Сегодня в России ведутся работы по созданию центра четвёртой промышленной революции, самыми важными компонентами которой являются развитие искусственного интеллекта и цифровизация экономики.

Развитие искусственного интеллекта в России является программой национального масштаба согласно «Национальной стратегии развития искусственного интеллекта до 2030 года в Российской Федерации», утверждённой указом президента от 10.10.2019 г.

Осуществление этой стратегии уже вошло в активную фазу. Для этого правительство России выкупило контрольный пакет акций “Сбербанка”, превратив его впоследствии в финансово-технологическую IT-компанию «СБЕР».

Всё верно, “СБЕР” создан специально именно как платформа для создания и развития искусственного интеллекта, который нужен для осуществления перехода к чётвёртой промышленной революции, включающей в себя три направления:

• Интернет вещей;
• Робототехника;
• Умный Город.

Более подробно о том, почему “Сбербанк” больше не банк, и о том, для чего всё это реализовано, я писал тут.

Недавно начались работы и по переходу на цифровую экономику. В связи с этим, на официальном сайте Центробанка России (ЦБ) появился раздел, посвящённый новой форме денежных средств – «цифровой рубль».

Если учитывать уже общедоступную и открытую информацию о цифровизации рубля, размещённую на официальном сайте ЦБ России, можно констатировать, что разработка концепции цифрового рубля находится в последней стадии проработки. Осталось лишь осуществить необходимые мероприятия по согласованию и внедрению новой формы платежей.

Изучая информацию, предоставленную ЦБ о цифровом рубле, у меня сложилось понимание причин введения цифровой формы денег в России.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это национальная Российская валюта в цифровом формате, эмиссию (выпуск и контроль) которой будет осуществлять Центробанк России, а обслуживать операции со счетами цифрового рубля смогут коммерческие банки.

И здесь возникает вопрос: а чем отличается цифровой рубль от тех же безналичных платежей?

ЦБ говорит, о том, что цифровой рубль будет выпускаться дополнительно к наличным и безналичным рублям; будет равен им по стоимости, но более удобен в использовании, так как для его использования не понадобится подключение терминала интернету.

То есть цифровыми рублями можно будет расплачиваться в офлайн-режиме.

Также ЦБ говорит нам, что цифровой рубль не является заменой наличных и безналичных денег, а лишь дополняет их как более удобное средство расчёта.

Но сама концепция цифрового рубля, согласно тому же ЦБ, предполагает объединение наличных и безналичных денег в единую структуру.

Следовательно, цифровой рубль объединит в себе преимущества наличных и безналичных денег.

При этом ЦБ уже заявил, что цифровой рубль будет доступен всем субъектом экономики России: от граждан до госструктур.

То есть с внедрением цифрового рубля начнётся глобальная цифровизация экономики и её платёжных средств.

Немаловажно и то, что цифровой рубль сохранит все функции наличных и безналичных денег – это платёжное и сберегательное средство. Меру стоимости цифрового рубля будет определять курс российской валюты.

То есть цифровой рубль — это переходный этап, который обусловлен введением нового платёжного способа, объединяющего фактор наличного и безличного расчёта.

Теперь о главном: зачем это нужно?

Для контроля обязательств. Я бы даже сказал, для тотального контроля.

Да, цифровой рубль – это условие, при котором государство будет знать всё о движении денежных средств здесь и сейчас. Под контролем окажутся как граждане России, так и бизнес (да и любое мало-мальски значимое платёжное поручение).

Безусловно, с одной стороны, это хорошо. Платежи будут прозрачны, банки-посредники будут не нужны, а с юридическими и физическими лицами будет работать напрямую Центральный Банк России. Он же будет и эмиссировать цифровые рубли прямо в кошельки граждан, без посредников.

«Как пример, более доступные кредиты по ключевым ставкам самого ЦБ (с 28.04.2020 года – 4,25%)»

Но с другой стороны, плохо будет тем, кто уклоняется от налогов, платит зарплату в конвертах, промышляет взятками и коррупцией. Такой вид бизнеса является теневым в Российской экономике.

По данным Всемирного Банка, размер теневой экономики России равен 20% ВВП. То есть, фактически, каждый пятый гражданин России так или иначе замешан на теневом секторе.

Люди, работающие в теневом секторе и привыкшие забирать себе максимально большой объём доходов, будут вынуждены, как и все, платить налоги и вести законный бизнес. И ни для кого не секрет, что сразу появится много недовольных, которым это совершенно не понравится.

Даже я, проживая в Москве и работая в крупной компании, получал свои 25 тысяч рублей официально, а остальные 80 000–100 000 – в конверте. И всем было на всё наплевать, никто из регулирующих органов этого не смог заметить (нет, конечно замечали, но…. взяточка там, взяточка тут – и всё хорошо).

В общем, хоть ЦБ и говорит, что цифровой рубль – это якобы просто ещё одна форма платежа, но по существу – это подготовка к выводу наличных денег из оборота с заменой их цифровыми деньгами.

Для граждан и для бизнеса, которые честно ведут свои дела в соответствии с законодательством России, цифровой рубль является гарантией их финансовой безопасности, так как за сохранность их цифровых рублей отвечает ЦБ, который эти рубли сам и выпускает. Больше не нужно бояться за сохранность своих счетов в случае форс-мажора; не нужны будут и услуги коммерческих банков-посредников, которые за обслуживание счёта и предоставление своих услуги взимают дополнительную плату.

Как всем известно, правительство России в случае коллапса частного банка гарантирует возврат денежных средств со счёта в сумме только до 1,4 миллиона рублей. Правда, нужно ещё доказать, что там у вас были средства, которые подлежат компенсации. С цифровым рублём подобного сценария произойти не может.

ЦВЦБ – цифровая валюта Центрального Банка (цифровой рубль).

Модель “А” сегодня официально исключена и более не планируется ЦБ к дальнейшей проработке. Основная причина – модель не несёт дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса.

То есть ЦБ планирует именно полномасштабную цифровизацию без банков-посредников!

В любом случае, получение кредита и обслуживание счетов будет куда выгоднее, когда всё это будет осуществляться напрямую Центробанком России. И такая возможность должна появиться у россиян, использующих цифровой рубль в качестве оплаты. Но только у тех, кто ведёт законный бизнес и получает белую зарплату.

Для теневиков цифровизация рубля – это самый страшный финансовый кошмар.

Насколько мне известно, инициатором цифровизации рубля выступил премьер-министр России Михаил Мишустин.

Главные цели, поставленные правительством РФ:

• Вывести российскую экономику из тени;
• Искоренить коррупцию;
• Максимально быстро обеспечить поддержку граждан в кризисы и при любых сложных жизненных ситуациях.

Дополнительным плюсом введения национальной цифровой валюты является способность наиболее эффективно противостоять санкциям США (и не только США).

1 из 4

Модель “Б” – центральный банк открывает и ведёт кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ, а также осуществляет по ним расчёты. Каждому клиенту открывается только один кошелёк в ЦВЦБ. Расчёты с клиентами по кошелькам в ЦВЦБ осуществляются центральным банком напрямую, без участия банков и финансовых посредников. (1 из 4)

Но не всё так просто и быстро. Сам факт того, что за твоими тратами будет следить непосредственно ЦБ России, будет оказывать психологическое воздействие даже на честных людей. Ведь иногда возникает необходимость купить то, о чём человек не стал бы упоминать на широкую публику, что-то личное. И обычно такие товары покупаются за наличные деньги.

Например, тот же подросток 17-18 лет, у которого набожные родители, захотел купить себе контрацептивы. С цифровым рублём осуществить подобное в секрете от родителей будет сложно.

Поэтому цифровой рубль, по плану ЦБ, будет находиться в обороте вместе с наличными и безналичными деньгами. Во всяком случае, на первых порах.

Но давайте будем реалистами: с каждым годом доля наличных денег будет уменьшаться, пропорционально увеличивая долю цифровых денег. И уже буквально за 10 лет оборот наличных денег может сократиться практически до нуля. Это и будет период адаптации экономики России к новой цифровой реальности.

И предпосылки такого расклада событий уже произошли. Так, с 10 Января 2021 года вступили в силу поправки к закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма».

В этом законе спрятана та самая поправка, которая касается именно наличного оборота денежных средств. Теперь любая информация о снятии или зачислении наличных денег на сумму свыше 600 тысяч рублей будет передаваться в Росфинмониторинг для детальной проверки.

Это очень серьёзный удар по экономической модели многих компаний, которые выплачивают зарплату в конвертах.

Так как я сам работал в подобной компании, то прекрасно осведомлён о том, что раньше под подобную проверку попадали только суммы наличных платежей, либо списаний свыше 600 тысяч рублей, которые не соответствовали характеру хозяйственной деятельности компании. А теперь проверяться будут любые подобные операции с наличными.

Только отдел, в котором я работал (а это 1/10 от численности всего персонала, получающего деньги в конверте), в день зарплаты получал более миллиона рублей наличными деньгами. Эта сумма списывалась на хозяйственную деятельность компании и проверке не подлежала.

Сейчас я уже там не работаю, но мой знакомый всё ещё является работником этой компании и получает «конверт». Мне теперь очень интересна дальнейшая его перспектива.

Теперь, учитывая то, что “СБЕРБАНК” был куплен правительством России, а затем реформирован в финансово-технологическую компанию “СБЕР”, можно констатировать факт: идеи цифрового рубля будут реализованы в полной мере.

Очень вероятно, что к реализации плана по внедрению цифровизации рубля будет вовлечена финансово-технологическая компания “СБЕР”. Как в одной из предложенных моделей.

Если судить по всем мною изученным документам, то ЦБ выступит исполнителем и регулятором цифрового рубля, а “СБЕР” предоставит технологическую платформу с расчётно-финансовыми ресурсами, то есть выступит в роли прослойки с программным обеспечением для работы с цифровыми рублями.

Как оказалось, по состоянию на Январь 2021 года Россия – не единственная страна, которая задумала цифровизацию национальной валюты.

Китай уже запустил в сильно урезанном и ограниченном тестовом режиме «цифровой юань». Свои планы по выпуску цифровой валюты есть в Европе и США.

На самом деле, не все страны способны выпустить цифровую волюту, так как там тоже есть свои риски и особенности. И то, что Россия это делает уже сегодня, говорит всему миру о бесполезности любых мер сдерживания российской экономики с помощью экономических санкций со стороны запада.

Например, Япония не собирается выпускать «цифровые йены», ограничившись лишь наблюдением и подготовительными мерами. Хотя разговоры о цифровизации йены идут с 2017 года. По первоначальному плану цифровая йена до 2020 года должна была ПОЛНОСТЬЮ заменить наличные средства платежей в Японии. Но этого не произошло.

Россия входит в цифрового эпоху экономического развития одной из первых стран в мире, и это наше большое экономическое достижение.

Сегодня нужно расширять законодательную базу под эпоху цифровизации экономики. Нужны законы приватности личных потребностей граждан России, которые будут гарантировать полную анонимность. Пусть спецслужбы будут иметь к ним доступ ради безопасности страны, но в случае утечки данных о финансовых операциях правительство должно компенсировать подобный ущерб гражданину.

Сегодня банки, чьи базы данных постоянно утекают в открытую сеть, вообще даже не задумываются о денежной компенсации своим клиентам, на которых обрушивается шквал спам-звонков с предложением различных услуг, а также мошеннические действия с целью похитить деньги, вводя людей в заблуждение посредством предоставления им всех данных о их финансовых операциях, банковских картах, и даже личных контактах.

Насколько мне известно, подобный закон о приватности цифровизации рубля находится на стадии формирования. Поживём – увидим.